Как работают платежи: скрытая инфраструктура, стоящая за картами, банковскими системами, электронными кошельками и современными финтех-технологиями на русском

Как может карта одного банка работать практически в любой точке мира?

Вы прикладываете карту, видите надпись «Одобрено» и уходите с чеком. Продавец не знает ваш банк. Терминал никогда не видел ваш счет. Сама карта не хранит ваши деньги. Тем не менее, за несколько секунд несколько учреждений обмениваются сообщениями, проверяют риски, резервируют средства, применяют правила и создают записи, которые впоследствии определят, кто получит оплату.

Книга «Как работают платежи» объясняет инфраструктуру, лежащую в основе этих повседневных транзакций, простым и понятным языком.

Книга «Как работают платежи» написана для тех, кто начинает свою карьеру в сфере платежей, выпуска карт, эквайринга, банковского дела и финтеха, а также для профессионалов, которые уже работают в одной из областей отрасли, но хотят понять остальную. В ней объясняются роли, процессы, стимулы, компромиссы и точки отказа платежных продуктов, которыми люди пользуются каждый день.

Книга охватывает следующие темы:

• Платежи картами — эмитенты, эквайеры, платежные сети, процессоры, шлюзы, поставщики платежных услуг, эквайринг для продавцов, выпуск карт, авторизация, клиринг, расчеты, споры, сборы и правила сети.
• Карты и учетные данные — структура карты, магнитные полосы, чипы EMV, бесконтактные платежи, мобильные кошельки, токенизация, виртуальные карты, PIN-коды, значения CVV/CVC и 3-D Secure.
• Обработка транзакций — ISO 8583, клиринговые файлы, отчеты о расчетах, блокировки авторизации, учтенные и доступные остатки, возвраты, отмены, списания, сверка и учет платежей.
• Карточные продукты и типы транзакций — дебетовые карты, кредитные карты, платежные карты, предоплаченные карты, коммерческие карты, карты с физическим присутствием, карты без физического присутствия, регулярные платежи, карты, сохраненные в файле, предварительная авторизация, операции в банкоматах и ​​конвертация валюты.
• Безопасность, соответствие нормативным требованиям и регулирование — мошенничество с платежами, PCI DSS, PSD2, PSD3, усиленная аутентификация клиентов, GDPR, KYC, AML, регистрация новых клиентов, проверка на соответствие санкциям и контроль рисков.
• Платежные системы банков — ACH, SEPA, SWIFT, корреспондентское банковское обслуживание, ISO 20022, системы мгновенных платежей и чем банковские переводы отличаются от карточных платежей.
• Альтернативные способы оплаты и финтех-инфраструктура — цифровые кошельки, BNPL (купи сейчас, заплати сейчас), QR-платежи, локальные способы оплаты, открытый банкинг, платежи между счетами, необанки, банковские услуги как сервис (Banking-as-a-Service), встроенные финансы, стейблкоины, цифровые валюты центральных банков (CBDC), DeFi, Web3-финансы и ИИ в финтехе.

Это не руководство для поставщиков услуг, не учебник по API, не юридический учебник и не сборник трендов в сфере финтеха. Это структурированное объяснение того, как платежные системы работают изнутри: как информация перемещается до того, как появляются деньги, где находится риск на каждом этапе и почему одна и та же транзакция выглядит по-разному в зависимости от того, на какой стороне системы вы находитесь.

Независимо от того, начинаете ли вы карьеру в сфере платежей или пытаетесь разобраться в отрасли, в которой уже работаете, книга « Как работают платежи» даст вам базовые знания, которые большинство профессионалов осваивают годами, работая над отдельными проектами, системами и инцидентами.